上海商业车险费率改革！“最好司机”和“最差司机”相差8倍

永达雪佛兰

上海保监局财产保险监管处处长单树峰在接受话匣君采访说：实现了不同车型的费率水平与车辆风险水平合理匹配，消费者保费负担与个人风险水平合理匹配，将有效引导车主遵守交通规则，安全驾驶，降低事故发生频率，促进城市道路交通安全管理。把产品的定价权交给保险公司，把产品的选择权交给消费者。改革后，上海车险保费总体将稳中有降，众多低风险的车主将享受更优惠的车险费率。

对于包括话匣君在内的有车族来说，真是喜大普奔。话匣君研究发现，未来决定商业车险价格主要有五个方面的因素。

l  你开是什么车？（按车型确定的基准保费）

l  你的开车风险保险公司怎么看？（自主核保系数）

l  你从什么渠道买的车险？（自主渠道系数）

l  你的保险理赔记录如何？（无赔款优待系数）

l  你有没有交通违法行为？（交通违法系数）

那么具体来看，对商业车险有何影响呢？人保财险上海市分公司车辆保险部副总经理殷丽丽告诉话匣君，原先市场上各公司选择使用的A、B、C三个条款将合并为统一的示范条款，不同车辆对号入座不同的示范条款，分别为机动车、特种车、摩托车和拖拉机、单程提车对应各自不同的条款。

跟绝大多数私家车主有关的，就是机动车辆综合商业保险条款，条款就一个。今后车主不用烧脑“找不同”了，还是花点时间研究下承保公司的理赔服务和偿付能力吧。

这次改革后，总体险种变化不大，删掉了一些意义不大的附加险，改革后留下4个主险+11个附加险+2个扩展条款。殷丽丽建议机动车损失保险、第三者责任险和附加不计免赔险一定要保，其他可视自己的需求选择性投保。

关于最重要的保费问题，先来看个公式：

商业险保费折扣系数=NCD因子*自助核保系数*渠道系数*交通违法系数

上图可见，影响保费的因素，不仅仅是NCD因子（无赔款优待系数），还有交通违法系数，这两个参数由平台返还；而自主核保系数和渠道系数则由保险公司确定，根据投保车辆的历史理赔记录、风险优劣判断等，分别在0.85至1.15之间浮动。

你的理赔记录、你的违章记录将通过不同的系数体现在你的保费中，所以：

“最好司机”可打3.9折=0.6*0.85*0.85*0.9；

“最差司机”则要交2.91倍=2.0*1.15*1.15*1.1；

以某车型3000元基准保费为例，最好司机只要交1170元保费，最差司机则要交8730元保费。不算不知道，一算吓一跳，居然整整差了8倍！

除了费率因子外，车型也成了保费变动的一个重要因素。车辆零整比高，意味着车辆零配件价格较高，出险后维修较为昂贵。过去的商业车险定价中，并没有考虑零整比因素。引入车型定价后，高零整比车辆的商业车险将会有较明显上涨。

话匣君上海大众的小车零整比处于倒数位置，商业车险保费应该要降了吧？

此外，这次商业车险费改还解决了许多以往存在的很多问题，包括：

高保低赔问题：车子开了5年了，购买保险时仍被强迫以新车价值（含购置税）投保，理赔时却按车辆实际价值理赔。

无责不赔问题：开车出门被人撞了个坑，无责，拨打保险公司电话，说无责不赔，让找对方车主处理。对方车主更绝，不接电话，咋办？

误伤家人不赔的问题：车库倒车时没看到站在车后的家人，结果不小心压伤，保险公司说属于免责范围。

驾照过期问题：开车时不小心蹭了下墙，由于工作太忙，报案后过了几天才去理赔，结果发现驾照过期了，保险公司表示不赔。

这些问题，新商业车险条款都给出解决方案，车主们纠结的很多热点问题都得到了妥善解决。下一步，优质保险公司还将开发特色附加险条款，以满足不同车主的个性化保险需求。