问一个商业医疗的问题

晓松尼

一般的商业医疗险报销的药品和器械有什么要求吗？比如需要在医保范围内还是无限制？
想到自己的车险，三责的保外用药需要额外加钱。
所以有商业医保的朋友们来聊聊。很多信息都是通过交流以后才会起作用。

whoruwa

消费降级，哪有人买得起商业保险的人会逛这里

hillsheng

要看商业医疗险种约定，大多数医疗补充险都是自费药都可以报的，只要是医院卖出来的。器械不一定要看目录的，如果和康复，辅助相关的估计是不能的。不过通常医疗险都有一万免赔门槛小病触发不到，很多是不含门诊的，没有免赔门槛的价格会贵很多。
通常医疗补充险都是一年一续的，保险公司可以理赔一次后拒保。也有连续保证续保的险种，价格上略有差别注意甄别。而且大多数医疗险到55，60就不给投保了，少数可以投到70，这也是需要注意的。此外，有医保和没医保价格也差的比较大，医疗险的报销不会大于实际支出，少数有附加住院津贴，护工费用等但附加的保险性价低了，概率小支出大还不如自己支出。
另外意外医疗原则上不在因病医疗险范围内，需要有单独意外险附加意外医疗，实际能不能有所帮助记不清了反正也都买了，有肇事方的还是以肇事方追索为原则的。
保险有一定作用但坑也确实多，需要花时间研究的，即便如此也免不了着一些道，完全达到预期是很难的，往往需要一系列保险组合。很多买了，也是买了个放心也从未理赔过也不知道是否真有效，很多条文也懒得研究太烧脑。反正买保险上当的险种也遇到过，但有保障的也享受过，老妈很多年前自己买的重疾险，单位的医疗补充险保家人，车险等等。投资类险种尽量不要碰都是坑只有分红险可以考虑，投资不如基金或自己做，分红险和保险公司业绩盈利挂钩还行不过现在保险公司都不推了，消费型保险是可以买的，花钱防风险，注意研究条文和防风险需求是否匹配即可。

温喜庆

1大多数医疗险到55，60就不给投保了 2 都有一万免赔门槛小病不赔 3  保险公司理赔一次后拒保

晓松尼

我为什么问这问题，其实是DRG引起的。之前有不少商业医保明确只能使用医保范围内的药，这次DRG一弄，进口药基本就被排除掉了。那么这样的商业医保是不是作用没那么大了？

晓松尼

板凳说的一年一保的问题我也想到过。12.29日看病，第二年1.1的时候保险公司完全可以拒保。所以我们的保险行业其实对普通人来说……比较窝心的一件事。

晓松尼

我之前给家里买了意外险，第二次报的时候保险公司有点作妖了，后来勉强报下来。

晓松尼

商业医保一般到55-60基本就不接了。后面要靠自己。所以我们花几十万的保险金是否得到相应的保障也是一个问题。

晓松尼

我很担心保险也会成为镰刀。

晓松尼

说到了公司给家人的商业医疗险，这几年保费几何倍数的增长。保额不涨。

hillsheng

保证续保的，买到70以上的也有，费用贵点但都想都兼顾的很好的几乎没有，需要自己平衡选择一个最合适的或不同时间点换一个险种，医保目录外的的药都是可以报的，只要能进医院费用。
我的策略都是优先选择续保友好的，到时候年龄超了再选择高龄的。保额这几年还是增长快的，大额的消费型很多的。商业保险总的来说是进步的，保额越来越大，涵盖面也越来越大，因为有竞争就有动力亘古不变的道理。倒是社保，集采搞得进口药越来越少，药品质量最近也有专家说了。所有问题都是度的问题过犹不及，而且医疗体系存在的问题并不是单纯是以药养医的问题，还有双轨制，过度医疗，参保问题（和养老绑定）等等，单某方面发力过猛，怎么努力也不是系统解决问题之道，其中的为什么就不多说了。

hillsheng

晓松尼 发表于 2025-1-21 11:47
我很担心保险也会成为镰刀。

商业险不太会，因为有博弈，有竞争。消费者有一定选择权，虽然很多保险条例，原则都是保监会统一口径，但差异化的空间肯定比车险大，存在差异就有竞争就有进步可能。但是其他依赖于行政命令的不好说，只有被动接受，取决于制定者的想法。

晓松尼

hillsheng 发表于 2025-1-21 14:31
保证续保的，买到70以上的也有，费用贵点但都想都兼顾的很好的几乎没有，需要自己平衡选择一个最合适的或不 ...

最近讨论激烈的是一般人的医保，并不涉及其他医保。也不想展开……不是一路人

晓松尼

个人比较推荐老人的意外险，可投保至80。老人摔倒的概率非常大……这个个值得买。至于一些理财保险能算到105岁，70万户籍松岗人没几个能过100的……

晓松尼

普通人的信息差有时候真的很无奈，我是希望加强信息交流，至少在买保险的时候少走弯路。保险公司与消费者有巨大的信息鸿沟。他们有大数据，我们没有这方面的参考。

hillsheng

晓松尼 发表于 2025-1-21 15:18
最近讨论激烈的是一般人的医保，并不涉及其他医保。也不想展开……不是一路人

你不是在问商业险的保障范围吗？怎么就不是一路人？消费性医疗险又不贵，一个人一年一两千元，便宜点千元以下也有取决于年龄和承保范围，年龄大点贵点，但也就几千元，还有家庭购买可以优惠。其实普通人更需要保险，富豪花几百万看大病没什么的，普通家庭是比笔大支出，想用好药医保好多不能报的。人老了生病是免不了的，每年花点小钱买保障投资是合算的，防的就是大病，即使触发一次也是合算的。就是不要听代理人忽悠，作为附加险加在万能险，寿险这些上。甚至直接到各保险公司官网上按主险直接买，不要想什么回报，这样的保险是最合算的，最具保障功能。

晓松尼

hillsheng 发表于 2025-1-21 17:22
你不是在问商业险的保障范围吗？怎么就不是一路人？消费性医疗险又不贵，一个人一年一两千元，便宜点千元 ...

我们医 保不只一种，你懂的呀。
之前买了重疾的，但后来发现还需要其他险种配合使用。这样的话一年下来其实费用也不低。
抽空看了下单年投保的医疗险，感觉还行，免赔额1个，包含医保外用药……

小小六六

晓松尼 发表于 2025-1-21 23:21
我们医 保不只一种，你懂的呀。
之前买了重疾的，但后来发现还需要其他险种配合使用。这样的话一年下来 ...

重疾险没理赔的，最后是可以返还给受益人，就当遗产给后代罗，当然，等一把年纪了，没钱了，也可以拿出来。在此期间如果理赔过，那看起来是赚到了，实际上亏S了，因为已经没有健康的身体了。现在的重疾一般都是确诊后就赔保险额度。

daomeidan

只看发票金额 和 理赔范围

晓松尼

小小六六 发表于 2025-1-22 08:04
重疾险没理赔的，最后是可以返还给受益人，就当遗产给后代罗，当然，等一把年纪了，没钱了，也可以拿出来 ...

要分的，我买的是消费型的。不会退本金。